记者 | 吕文琦
今年以来，一场骑行风暴刮过城市街头。
在疫情反复和油价高企的共同作用下， 自行车这个曾经中国最广泛的交通工具，如今正在年轻人中重新走红。继露营、飞盘之后，骑行成了 2022年最受年轻人欢迎的运动方式之一。
而从共享单车到万元以上的高端自行车，“骑行一族”们正在升级着自己的“坐骑”。据了解，不少进口自行车已经出现断货和二级市场溢价销售的情况。
在万元自行车热销的背后，相关保险的缺失却让这片保障蓝海亟待探索。携保率先与美国自行车品牌闪电合作推出了高端自行车保险，但高昂的维修价格和保险欺诈风险仍令小众保险走向大众之路充满挑战。
万元“豪车”激活骑行险需求
在骑行爱好者中，英国折叠车品牌小布（Brompton）正成为潮流指标，短期内一车难求。现在北京直营店里的小布，最低售价1.3万元、最高售价3.7万元，二级市场甚至有几千至上万元的溢价。
除了小布之外，其他高端自行车也颇受欢迎。据海关总署数据，2021年中国自行车进口额为0.44亿美元。以进口最多的竞赛型自行车为例，截至2022年5月，竞赛型自行车单月进口均价达1730.18美元/辆，约合人民币1.17万元。
骑行爱好者张凯告诉界面新闻，在骑行圈里两三万的自行车算是比较普遍的价格，美国品牌闪电（Specialized）、崔克（Trek）等高端线价格均在十万元以上，完全不输一辆汽车。尽管价格高昂，但依旧抵挡不住市场购买的热情。
闪电实体店的销售告诉界面新闻，因为供应链短缺和需求旺盛，未来8个月闪电在中国可能没有2万元以下的车了。有骑友表示，为了买一辆闪电的SL7，她等待了一年。
骑着高端自行车在街头划过虽然是一道靓丽的风景线，但意外难以避免，此前“北京一自行车骑上树”的话题便在网络上引发热议。
据网友们发布的疑似事故现场图片来看，自行车或是与车辆发生碰撞后，挂在了几乎和树交叉的电线上，电线的高度达到了3米左右，于是有了“骑上树”的场面。
闪电市场及销售总监杨守灿表示，作为自行车大国，中国自行车增量的年规模约300万辆，其中5000元以上的约有100万辆，据此估算，高端新车市场整体保费规模将超5亿元。
据统计，主流保险公司在售的骑行相关保险约有20多款，保费在百元到千元之间，保额从千元到数十万元。大部分产品承保范围包括骑行过程中发生的意外伤害、医疗费用等，少数产品还承保盗抢和第三者财产损失。
在涉及人身伤害的事故中，人身意外险和医疗险均可针对骑行受伤产生的医药费进行理赔。
自行车品牌捷安特也在APP中上线了捷行无忧、捷行者、捷车无忧等定制保险产品，日保费0.3元起，包含人身伤害、三者责任和个人随身物品赔偿（以500元为限）。
高端自行车保险空白填补不易
市场上针对骑行导致的人身伤害保险种类繁多，但能够保障自行车车损的保险却寥寥无几。
张凯告诉界面新闻，对于骑行爱好者来说，摔伤了自己事小，摔伤了车事大。“在摔倒之后，我第一反应是先看看车有没有事，然后再看骑行服，锁鞋等装备有没有事，最后才看自己人身有没有事。摔一下轻则刮花车座，重则车架断裂，损失轻松上四位数。我有保险可以报销，但我的车怎么办？”
为了填补市场空白，今年慧择旗下保险服务平台携保联合中国人寿财险、慕尼黑再保险、专业服务供应商安顾欧乐推出首款高端自行车车损保险。
界面新闻梳理保险内容发现，这款高端自行车车损保险同时承保车主人身安全和自行车财产损失。包括车主个人因意外导致的身故、残疾责任，以及在骑行过程中发生的意外事故造成第三者人身伤亡或财产损失，同时还包括被保险人因此事故被提起诉讼导致的法律费用。
在自行车财产损失上，该产品承保自行车价格在五千至十五万元之间，承保内容包括自行车基础部件。例如车架、轮组、变速系统，还包括与车架永久连接的提供基本功能且需要用工具才可将其卸下的零配件，如车把、车椅、轮胎等，为五千元自行车投保的价格在两百余元，十五万元的自行车保费封顶在1500元。
据携保介绍，这款高端自行车车损险搭建了完整的闭环服务体系，一站式解决了骑行用户投保、理赔、维修、救援等服务需求。目前携保的高端自行车车损险与闪电合作，当车辆发生损失，需要进行维修时，可以在闪电100家指定经销门店就近维修保养，费用最后由车店统一与保险公司结算。
高端自行车的承保风险是业内担心的一个问题，因为市场小众，不少保险机构认为经营小众户外运动保险面临较强的不确定性，风险高，投入大，保费规模小，从而缺乏建立这一领域保险产品体系、服务能力、销售渠道的意愿。
北京联合大学保险系讲师杨泽云向界面新闻指出，对于保险公司而言，由于自行车不像机动车一样，有唯一的车牌或者车架号的识别信息，也不像其它家庭财产一样是固定位置的财产，面临较大的道德风险。所以，保险公司开发相关保险产品的意愿较低。当然，可以通过增加GPS设备的方式来控制，但这又会增加交易成本。
北京工商大学保险研究中心副秘书长宋占军表示，高端自行车保险正在起步阶段。对比汽车保险，目前保险公司对”豪车“商业险承保是严格控制的。其中一个重要的原因是，豪车保险市场存在大量的保险诈骗问题，保费万余元却要承担上百万的赔偿，再加上专业诈骗团伙的参与，保险公司赔付压力巨大。
目前，携保高端自行车保险仅承保合作品牌闪电的新车，对于其他品牌以及旧车，均不在承保之列。“考虑到广大高端自行车骑行爱好者的真实需求，我们目前聚焦于售前的咨询服务，以及售后的维修服务联动，‘修炼‘好我们的全流程服务能力，未来我们还会考虑将产品承保范围扩展到更多品牌、更多车行。”携保相关负责人告诉界面新闻。
在自行车出行更为普遍的欧洲，针对自行车车损的保险也更为完善。居住在法兰克福的朱小姐向界面新闻分享，她购买的安联自行车保险，保费110欧一年。摔车后，可将受损照片和保险证明以及文字描述发给保险公司理赔邮箱。保险公司会要求提供受损清单，列出维修的零件和价格，之后保险公司会按照列明的价格进行了赔偿。