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在保险行业的时间越长，越感觉大部分消费者和真实的保险市场之间，是存在一道天然壁垒的。
因为信息不对等、既往不太好的口碑、防备心、少有相关的官方科普等因素，很多人对保险产品、保险公司甚至整个保险业都有些错误认知。比如经常会有人问我，「这个保险公司都没有听过，是不是假的啊」、「这家保险公司才成立没多久，万一破产了怎么办」或者「这个保险公司成立这么久了，还没有盈利，是不是快不行了」……诸如此类的问题，核心点其实就一个：很多人担心保险公司如果倒了，保单失效理赔不了，交的保费是不是也就此打了水漂。
刚接触保险的人有这个疑虑其实很正常，但被问麻了的我，每次都要幽幽叹口气：保险科普路任重而道远啊，好希望国家台能给大家好好说一说保险法。
那保险公司真的会倒闭吗？如果经营不下去了，我们的保单会受影响吗？
今天我们就来说下保险公司的十大安全机制，看完之后你可能就有答案了，下次如果身边有人也有类似的疑问也可以帮忙科普了。保险破谣路，我们在行动。
欢迎顺手分享，为保险科普贡献力量哈。
保险公司要有钱
保险法对保险公司的设立有资金要求，注册资本最少 2 亿，而且是实缴资本。
注意哦，这 2 亿可是真金白银，不能用其他东西折价入股，必须实实在在拿出来才行。
2 亿注册资本是什么概念呢？我查了在 A 股上市的企业，很多注册资本都达不到 2 亿。也就是说，没有组建上市公司的财力，根本摸不到保险公司的门槛。单单这一点，就能筛掉一大批不合格的入场者。而且这 2 亿只是最低门槛，事实上要成立一家保险公司 2 亿肯定是不够的。举几个大家熟悉的例子：
- 复星联合，注册资本 5 亿；
- 华贵人寿，注册资本 10 亿；
- 昆仑健康，注册资本 23 亿；
- 信泰人寿，注册资本 50 亿。
设立条件严苛
有钱只是第一步，保险公司还必须满足其他条件，比如股东要有实力、董监高要有经验等。
尤其是股东实力这块儿，每一个所谓的小公司背后，都可能站着一位实力强大的金主爸爸，甚至中央政府。
通过股东实力和注册资本的审查，基本保证了：只要是保险公司，就是含着「金钥匙」出生，规模也不可能小。像信泰人寿，资产规模 1000 亿左右，放到其他行业，可能就是老大。
保证金制度
保险公司成立后，各种保障其安全的制度就来了，第一个就是保证金制度。
比如保险公司注册资本是 10 亿，冻结资金就是 2 亿。这 2 亿一般是不能动的，除非万不得已，保险公司到了破产边缘，这些钱才能拿出来补偿用户。
很多其他行业，搞得都是借鸡生蛋，自己没钱去套银行的钱搞生产。但保险行业决不允许这样，不仅要先拿出真金白银来缴纳注册资本，还要在成立之初就要为可能性很小的破产冻结资金，这风险意识绝对要甩其他行业几条街。
责任准备金制度
保险公司卖出保单时，就做好了理赔准备，这就是责任准备金。
责任准备金的哪些情况需要提取、如何提取，银保监会都有详细规定。比如 2021 年 12 月 1 日正式施行的《保险公司非寿险业务准备金管理办法》就规定，责任准备金主要包含两个方面，我通俗地解释一下，具体可以去网上搜法条：
- 未到期责任准备金：每卖出一张保单，就要提取相应责任准备金（办法第 7 条）
- 未决赔款准备金：已经发生但还没有理赔的案件，不管最后要不要赔，都要先把钱准备好，等待理赔（办法第 11 条）可以说，保险公司时刻都在做着理赔的准备
公积金制度
这点是从保险公司日常运营角度，保障其平稳运行。
这里的公积金可以理解为保险公司自己的存粮，每年度获利后，不能全部分给股东，必须存下来一些。
行情不好的时候，存粮就能拿出来，从而平滑保险公司的盈亏情况，为的是保险公司长期稳健的经营下去。
资金运用监管
保险公司收到保费后，不会完全放到自己手里，而会拿去投资。但投资的范围、标的都会受到严格监管，不是想投什么就投什么。
根据银保监会发布的《关于加强和改进保险资金运用比例监管的通知》，股票投资比例是多少、不动产投资是多少、单一资产投资比例等都有详细规定，就算市场行情再好，也不能满仓一把梭。
这也从另外一个角度说明，保险公司的产品不可能有高收益，想要通过保险发家致富的，还是洗洗睡吧。
保险是托底的资产，最大的特点就是安全，是家庭资产的避风港，也是人生谷底时东山再起的希望。这才对待保险最正确的态度。
偿付能力监管
每个季度末、每年末，保险公司都会向上汇报自身的偿付能力情况，就像我们日常的年终总结。
监管爸爸审查后，如果发现问题，就会过来敲打一下：
- 你这偿付能力有点低，得加钱？（股东增资）
- 你偿付能力都这样了，还花钱开什么分支机构？（停止新开分支机构）
- 你这产品可能会有利差损，以后不准卖了！（叫停相关产品）......
偿付能力是个动态指标，会随着保险公司的经营情况、市场情况而变化。每次说到这个话题，都要用百年人寿的偿付能力举例：
2018 年到 2020 年是百年人寿产品相对激进的阶段，这个时期的综合偿付能力充足率和风险评级都较低，2020 年末至今，百年的偿付能力就开始慢慢增加。
这个数字具体怎么来的，作为普通用户没必要扣那么细。我们国家现在所用的「偿二代」系统，每季度末、每年末都会用详尽的数学模型对保险公司进行压力测试，通过测试后，就能确保保险公司有能力在 99.5% 的概率下，无论发生什么都不会倒闭。
是不是偿付率高就一定好呢？其实也不一定，偿付率高能说明公司的偿付能力充足，但是太高，也可能是因为新业务量比较低，销售业绩太差。要知道保险公司每开一张新单，在账面都是亏损的。
再保险机制
所谓再保险，就是保险公司的保险。
一张保单的理赔，从消费者角度看，都是保险公司赔的，但从风险承担的角度，可能既有保险公司，也有再保险公司。
以重疾险为例，我买了 100 万保额，保险公司可能会分一些给再保险公司，比如 50 万。等到理赔时，保险公司和再保险公司分别承担 50 万。
这样一来保险公司的风险就下降了，保险公司的发展也会更稳健。
保险保障基金
保险保障基金是由三位巨佬设立的，分别是银保监会、财政部和中国人民银行。
保险公司每卖出一张保单，就要拿出一小部分缴纳基金。一旦未来发生极端风险，保险保障基金就会出手。
保险保障基金曾经 3 次出手，分别救过新华保险、中华联合保险和安邦保险。最近一次救助的安邦保险，银保监会直接接管，保险保障基金注资 608 亿，从 2018 年开始处置到现在，所有保险理赔、兑付也都是正常进行的。
虽然这 3 次都救回来了，未来会不会出现一种情况，风险太大确实救不回来了？
这个我也不知道，但这种风险肯定是极低极低的，保险公司在任何国家、任何时候都是第一个要救助的。比如 2008 年美国次贷危机，雷曼兄弟（投资银行）倒下了，但 AIG（保险公司）却被救了。这两家企业都是金融巨无霸，不了解的可以上网去查一下，资料很多。
破产转让制度
如果所有方法用尽，还是没把保险公司救回来，国家会指定相关机构进行接手。
基本逻辑是这样的：
- 保险大街上，老王保险公司经营不下去了，要破产。他要先报告保监会：监管爸爸，我实在经营不下去了，我要破产了。
- 监管爸爸说，想破产？呵呵，等等再说。先把你的人寿保单都拿出来，我看看街坊邻居谁愿意接盘。
- 一番公示之后，有三个邻居举手：我愿意接盘！趁便宜买份资产，后面还有客户资源，划算！
- 三家报价之后，监管爸爸就会进行评估。请参考奥运会申办流程。
- 最后老刘保险公司胜出，开始走流程。
- 如果保险大街上的邻居都不愿意接手，保监爸爸就会指定一家保险公司来接手：老李，这个锅你背了，把老王的单子都接下来。放心，爸爸不会亏待你的。
以上内容是瞎编的，具体过程可以参考新华、安邦的处理过程。到现在为止，保险公司破产的情况，还没有出现过。但不管最后结果是谁接盘，所有人寿保险的保单，只要是在保单合同上写明的保障和利益，我们其实是不用太担心的，跟保险公司大小也没有直接关系的。
小结
说了这么多，只是想传递一个信息，我们的保单很安全，什么偿付能力、盈利能力，那是监管爸爸要管的事，不用我们操心。
说实话，真的很少有像保险这样的行业，有这么多部法律管着，还有专门的国家机构盯着。归根结底，保险公司倒闭的影响太大，没有人能够承担。这一点国家比谁都清楚，所以对保险公司是从生管到死，一切从严。
虽然不敢说保险公司一定不会破产，但概率有多低，大家心里应该清楚。保险公司所扮演的社会角色的特殊性让它的监管制度是非常严格的。普通消费者可以把心放回肚子里，知晓底层逻辑，不信谣、不传谣，理智看待自己所接触到的信息。
世人都道保险乱，我们帮你来判断，他她想法不重要，自己要把真理攥。
题图 by Clarissa Watson on Unsplash
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