两年前，美国前总统特朗普在白宫发表演讲。谈到大学生助学贷款问题，说平均下来每人每年欠3万多美元，还说看见有人债务多到20万美元。
但特朗普突然话锋一转，开始他一向擅长的商业调侃：“贷款这种事，我可拿手，我超爱贷款的，我喜欢别人的钱！”
台下响起礼貌性的掌声，然而，当电视直播镜头给到更多年轻听众，他们对特朗普的“幽默”，表情漠然，甚至有人皱起了眉头……
这是特朗普时代，白宫许许多多尴尬场景之一。如果了解学生贷款在美国有多普及，就明白大家为什么笑不出来了。
美国高校学费相对昂贵，偿还助学贷款是美国人一项沉重的经济负担，目前超4500万美国人背负学生贷款。
对特朗普这样家境富裕的人来说，他可能体会不到普通人的挣扎。但他的前任，奥巴马和原第一夫人米歇尔，从哈佛毕业的这对夫妇，直到2004年才还清助学贷款。
而那时，已是联邦参议员的奥巴马42岁，米歇尔也40岁了，他们还贷时长超20年。
事实上，学生贷款问题已困扰美国多年，在每年六月毕业季，它都会成为热门话题。
今年因为新冠大流行，学生贷款还贷日期一度被冻结到10月1日。美国总统乔·拜登在去年竞选期间承诺减免学生贷款，但这一计划至今还没有取得进展。
就在美国政府犹豫不决之时，学生贷款负债者老龄化程度加快。截止2021年6月，约870万50岁以上的美国人背负了大学贷款。
这其中，60岁以上老人负债数超过300万。
超4500万美国人背上助学贷款
克里斯托（Kristol）是密苏里大学大四在校学生，面对巨大的学贷压力，她的父母试图劝说她在最后一学期退学。为了能尽早偿还债务，克里斯托开始四处寻找工作。
“你要知道，这真的是太难，要去上课，我就必须放弃工作。要去上班，我就必须放弃上课。我需要支付我的学费，如果我不付学费，就会被踢出学校。除非我努力去赚钱，否则我的梦想就不会实现。”克里斯托说。
因为新冠大流行，美国经济一度低迷，很多即将毕业的学生担心，毕业后无力偿还巨额学贷，于是就开始像克里斯托一样，考虑中途辍学或者是半工半读。
据美国教育研究组织CollegeBoard的统计，在2018-2019学年，美国公立大学本州学生平均学费为10230美元，州外学生平均学费26290美元，而私立大学平均学费高达35830美元。
私立名校年度学费更贵，在5万美元左右。以2018-2019学年为例，哈佛学费为46340美元、斯坦福是50703美元、麻省理工是51832美元……不管公立还是私立大学，食宿费一年超1万，再加上生活费、电脑等必要开支，私立名校每年开销至少7万美元。
然而。当前美国家庭中位数收入不过6万美元左右。普通家庭一年不吃不喝，也供不起一个名校本科生。所以如果学生拿不到奖学金读大学，就只有依靠助学贷款了。
如今美国学生贷款总额达1.7万亿美元，借债人4530万，占美国总人口的13.7％——相当于至少9个美国人中就有1人有学生贷款，4个成年人中就有一个负债的。
在新冠危机爆发前，约四分之一的人处于拖欠或违约贷款状态。
拜登上台后宣布，自3月中旬起，背负联邦学生贷款的人暂停偿还本息，催收违约贷款也暂停，但该政策于今年10月1日到期。
对大学生克里斯托而言，政府冻结贷款日期让她暂时松一口气——她能顺利读完大学了。但几个月后，每月都要偿还的助学贷款仍像一座大山，压到她喘不过气来。
因为就算拿到大学文凭，其薪酬也可能不足以按期偿还贷款。美国教育部数据指出，在1995至1996年进入大学并申请学生贷款的人群中，至今有半数人还在还贷。
截至2019年，年龄在25岁至34岁之间的1510万借款人（占千禧一代人口的很大一部分）平均欠款3.3万美元。
因为负贷，尤其是学生贷款沉重，美国“千禧一代”常常被标榜为最贫穷的一代。
为了躲债，一些大学生毕业之后不惜背井离乡来到亚洲等地，只为像“老赖”一样将学生贷款的负担抛诸脑后。
社交网络上，有许多高流量网红视频，教年轻人如何“逃离美国”和学生贷款。
300万60岁以上的美国人有学生贷款
大多数美国学生贷款都有10年还贷期，是一般抵押贷款30年期限的三分之一。然而由于偿还能力不同，还贷时长可能达二十年、三十年，甚至是一生。
现在美国助学贷款已是全美第二大贷款，仅次于住房抵押贷款。随时间推移，令人担忧的是，在美国1.7万亿美元学生贷款中，增长最快的部分来自于高龄负债者。
“贷款利息累积得太快了。”60岁的阿尔玛·托皮特（Alma Topete）说，为帮助孩子，他最初借贷3万美元，现在还欠7万美元。她说，“我从没想过，自己在这个年纪还要还贷。”
通常而言，美国学生会自己贷款上学，但少部分父母或祖父母会帮助子女孙辈借钱。
当前美国60岁以上的助学贷款负债者超300万，其中70%以上是为孙儿辈还款。
还清贷款前，有人可能90多岁高龄了。77岁的小弗兰克·西泽尔(Frank Sizer Jr)预估，他还有近20年才能还完贷款。
作为一名前监狱看守官，西泽借钱帮助儿子在弗吉尼亚州布里奇沃特学院学习生物学。2010年，也就是他儿子毕业两年后，西泽尔退休了。
目前他欠债5.2万美元。“天知道最初的金额是多少，”他说，“它只是在继续增长。”
西泽尔希望退休前能还清债务，但现在，每月500美元的贷款让他感到艰难，因为“你没有工作时的收入了”。
像西泽尔这样父辈还贷人会发现，贷款膨胀的重要原因是高利率的助学贷款。自2006年年中以来，美国联邦政府支持的“（Parent PLUS）”项目中，其利率比美国国债平均高出466个基点。而且这一项目还需要支付高额的首次贷款费用。
由于还贷困难，助学贷款信用违约率不断升高，学生和家庭的财务和精神压力增加。2018年，美国前教育部长德沃斯警告说，如不改革，美国学生贷款危机迫在眉睫。
“我就是找不到出路”
在美国，不仅仅是祖辈和父辈借贷者在晚年遭受贷款膨胀的折磨。
对许多上年纪的人来说，让他们如期还贷的稳定工作很难找到。尤其是2008年金融危机后失业潮涌来，很多人失去收入来源无法还贷。还有人选择继续深造以避开就业低潮，当时联邦贷款规模无法满足大众需求，学贷的雪球越滚越大。
Topete曾经是加州斯托克顿市的一名校车司机，接连发生的交通事故导致她身体虚弱，最终使她失去工作。
她说，在那之后，自己的主要目标是回到学校，“学习如何使用电脑”，这样她就能胜任“更适合在办公室办公的工作”。
作为一个单身母亲，Topete需要贷款来支付日常账单、课本和课程费用。
但现在，她说，由于身体原因，她不太可能找到全职工作，甚至赚到足够的钱来额偿债务。有些丧气的Topete感叹：“我就是找不到出路了。”
据统计，有870万50岁以上美国人仍在偿还助学贷款，他们总共欠下了3700亿美元。
跟许多类型的债务不同，学生贷款不能通过破产来摆脱，但如果该生病故或死亡、完全或永久性残疾，贷款可以100%免除。这种情况也适用于以父母名义为子女申请的贷款，如果父母故去或残疾，贷款就被免除了，所以债务不会转嫁给负债者身边的人。
然而，那些负债的退休人员，其社保会被相应的扣除。
在2019财政年，即是新冠前冻结学生贷款的最后一个完整财政年，美国教育部从政府项目中回扣49亿美元用以偿还助学贷款。
“希望退休时没有负债”
传统而言，崇尚独立的美国人在成年以后通常不会继续向父母求助，而如今高昂的学费让他们不得不求助于家庭。
纽约大学教授Caitlin Zaloom在其研究学生贷款的著作中提出，日趋高昂的大学学费已经将美国家庭和孩子越来越紧地捆绑在一起。
这使得学生贷款债务成为养老院和大学里一个绕不开的话题。
例如，在佛罗里达州中部一个大龄养老社区The Villages，许多老年人的贷款余额中位值从10年前的1110美元升至2019年底的17921美元。在新冠大流行之前，每8个负债者中就有一个严重拖欠债务。
有人直接将美国大学贷款称为“失败的社会实验”，称当许多人已经捉襟见肘时，高额的债务负担只会让事情变得更糟。
今年10月1日冻结的学生还款期到期之时，可能会有更多的人难以还款。目前尚不清楚拜登政府是否会采取任何减记债务的措施。
先前，拜登承诺免除每个借款人1万美元的学生贷款。但拜登也公开表态过，他不愿像一些民主党同僚敦促他那样，使用行政权力取消债务。
批评者认为，拜登应该免除更多的学生贷款。去年角逐美国总统大选之时，民主党竞选人沃伦和桑德斯都曾主张，政府将把95%的学生贷款一笔勾销，同时对美国家庭净资产超过5000万美元的7.5万个家庭每年加征2%的税。
以桑德斯为代表的美国自由派政客，为底层学生呐喊受到年轻人追捧。但他们的免贷方案是让富人替学生买单。这种劫富济贫的加税方式，要想在美国国会通过非常费劲，毕竟，目前民主党在参众两院仅占有微弱多数。
也有反对者认为，如果绕过国会，将涉及巨大人数和金额的学生贷款一笔勾销，拜登政府将面临司法指控。拜登曾表示，在减免学生贷款问题上不愿绕过国会。不过白宫新闻发言人普萨基（Psaki）在2月份时指出，不排除绕过的可能性。
面对悬而未决的政府表态，至今没有找到工作的Topete表示，她不确定一旦贷款的新冠冻结期结束，将如何支付学生贷款。
Topete认为，债务减免将是一种“祝福”，如果政府不打算这样做，那么它至少应该修改法律，使负债者在破产时可以免除。“我希望自己退休时没有负债，”她说。
退休监狱官西泽尔则表示，他对贷款将被免除“非常悲观”，但政府应该找到一种方法来帮助减少利息，即使它不减少学生贷款的本金数。
“每个父母都希望孩子成功，希望他们的人生有个轻松开始，”西泽尔说，“如果教育像每个人认为的那样重要——我同意这一点——那应该有更好的方式来创造公平竞争环境。”
（没有注明来源的图片均来自网络）
资料来源：
https://www.cnbc.com/select/average-student-loan-debt-balance-borrowers-35-to-49/
http://www.nbd.com.cn/articles/2018-12-04/1278534.html
https://edition.cnn.com/2019/03/21/politics/trump-fix-student-loan-debt/index.html
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