所谓“代偿”可能和你理解的不一样，上了全国热搜的政策2015年浙江就已推出

钱江晚报·小时新闻记者 朱丽珍

今天（2月17日）上午，国家发展改革委举行新闻发布会，介绍支持浙江省高质量发展建设共同富裕示范区推进情况。浙江省人力资源和社会保障厅副厅长陈中在答记者问中介绍，为鼓励大学生创业，浙江大学生如果创业失败，贷款10万以下的可由政府代偿。（相关链接请点击）

一时间，这条新闻冲上了微博热搜第二。

“不愧是浙江杭州。”

“有勇气去实干啦。”

“这个吸引力拉满了。”

“浙江大格局。”

一时间，不少网友对浙江投来了羡慕的眼光。不过，很多人也有疑问，什么是“代偿”？是不是不用还了？会不会有人钻政策的空子？

钱江晚报·小时新闻记者查询发现，其实这并不是一条新政策，早在2015年，浙江就已经发布支持大众创业促进就业的相关意见。

而所谓的“代偿”，可能与普通人认为的“政府免费偿还”，存在一定的理解偏差。不过截至记者发稿，浙江省人社厅暂未对此作出官方解释。

今天上了全国热搜的政策，其实公布于2015年

在网上，可以查询一份《浙江省人民政府关于支持大众创业促进就业的意见》的文件。这份文件公布于2015年7月21日，为浙政发〔2015〕21号文件。

文件为进一步激发大众创业活力，促进创业带动就业，根据《国务院关于进一步做好新形势下就业创业工作的意见》（国发〔2015〕23号）等精神，结合浙江实际提出了一些意见。

其中，在第二部分积极推进大众创业第五点中提出，支持创业担保贷款发展。调整小额担保贷款为创业担保贷款。有创业要求、具备一定创业条件但缺乏创业资金的在校大学生、城乡劳动者创办个体工商户（含经认定的网络创业，下同）的，可申请不超过30万元的贷款；合伙经营或创办企业的，可适当提高贷款额度。

加大贷款贴息力度，对在校大学生和毕业5年以内高校毕业生、登记失业半年以上人员、就业困难人员、城镇复退军人、持证残疾人（以下统称重点人群）实行全额贴息，其他人员实行50%贴息，予以贴息的利率可在基础利率的基础上上浮3个百分点，贴息期限不超过3年。

简化贷款发放手续，健全呆坏账核销办法。贷款10万元以下、由创业担保基金提供担保的，免除个人担保。由创业担保基金提供担保的贷款被认定为不良的，贷款10万元以下的，由创业担保基金全额代偿；贷款超过10万元的，由创业担保基金代偿80%。

探索创新贷款发放机制，金融机构通过互联网方式发放创业担保贷款，经人民银行、财政和人力社保部门认定，可同等享受相关政策。

所以说，这些年其实浙江一直在出台各种激励政策来降低大学生创业风险，具体资金落实、贷款条件也由银行等多部门负责把关。

所谓的“代偿”，可能和你理解的不一样

在今天的这条热搜中，很多人也关心“代偿”二字。大学生想创业，可贷款10万到50万，如果创业失败，贷款10万以下的由政府代偿，贷款10万以上的部分，由政府代偿80%。

这固然引起了一些网友的担心，会不会导致骗贷情况出现？

钱江晚报·小时新闻查询到了一份《浙江省创业担保贷款实施办法（试行）》文件，为杭银发〔2016〕6号文件，于2016年1月15日印发。

为充分发挥金融在促进创业带动就业中的重要作用，助推大众创业、万众创新，支持浙江经济平稳发展、创新发展，中国人民银行杭州中心支行、浙江省人力资源和社会保障厅、浙江省财政厅联合制定了这份文件。

文件对贷款条件和用途、贷款额度、利率和期限、贷款担保、贷款管理都做了详细规定，而很多条款也对“代偿”做了补充说明。

比如文件对“重点人群”作了解释，为在校大学生和毕业5年以内高校毕业生、登记失业半年以上人员、就业困难人员、城镇复退军人、持证残疾人，可申请一类、二类贷款。

这些创业担保基金为“重点人群”初次创业申请的一类贷款提供担保。贷款到期后，借款人不能按时足额归还贷款的，经办银行应当积极催收；对逾期3个月以上、贷款额度10万元以下（含10万元，下同）的一类贷款，由创业担保基金在1个月内全额代偿（含贷款期利息，不含逾期利息和罚息，下同）；贷款额度超过10万元的一类贷款，由创业担保基金代偿80%。

但“代偿”不是意味着不用偿还。

文件第十七条规定，发生风险的一类贷款经创业担保基金代偿后，经办银行仍应积极追偿贷款；经追偿后回收的贷款，由创业担保基金和经办银行按代偿比例分别受偿；在规定期限内确实无法追偿的，可按规定程序从担保基金中核销。

如果出现逾期贷款，也要承担相应的征信风险。

文件第二十一条规定，对出现逾期的贷款，人力社保等部门要积极配合经办银行督促借款人及时归还，并及时将借款人的不良信用在相关信息数据库中予以记录，作为借款人能否享受就业创业扶持政策的依据。经办银行要及时将借款人的信贷业务信息报送至征信系统，作为借款人能否享受贷款贴息以及其他金融服务的依据。

专家解读：给白手起家创业的年轻人吃了颗“定心丸”

在社交平台刷屏的这条消息，也引起了浙江财经大学金融学院叶谦教授的关注。

“代偿是政府取代贷款人，成为银行贷款的债务人。类似融资担保，当债务人不能按时履行偿还义务时，由第三方代位，只不过这里‘担保人’是政府。有一种政府代偿，很多人都熟悉，就是国家助学金贷款，就是国家帮贷款人还清助学金贷款。”

叶谦教授解释，简单来说，政府代偿就是政府帮你先偿还贷款，但并不是无偿，只是暂行垫付或者采用购买的方式，获取银行债权，之后还是会向贷款人收取借款，“也就是说，代偿人还是有‘求偿权’的。代偿记录会一直保留在征信中，如果失信，会形成征信污点。”

叶谦教授认为，此政策最大的价值是通过政府兜底，很大程度地给白手起家创业的年轻人吃了颗“定心丸”，不仅能贷款，政府还帮你兜底，放心大胆去干。

不管怎么说，浙江对支持创业就业的力度，一直都很大，共富路也是越走越宽。老政策上了新热搜，很多网友还是发出了理性声音：

@路飞科技说

看了一下网友们的留言，感觉绝大部分都是在唱衰的，认为大学生创业成功的几率非常渺茫，补偿拿出的这部分钱很有可能会打水漂。

但是我却不这么认为，这个政策肯定是有一定的门槛和审核制度的，不可能随便一个大学生申请都能简单通过。应该会对创业项目规划、发展前景、学生能力等多维度考核，通过了才可以参加的。

创业本来就是一次冒险，不止大学生，很多成年人创业也有可能经历多次的失败。细数现在的这些著名企业家，有哪一个是从创业开始就一帆风顺的？失败了不要紧，还能积累经验。如今国家给了这么好的资金扶持和平台，我觉得真的应该鼓励更多有能力的大学生参与到创业中来。

@后沙月光本尊

大学生现在毕业后，一般优先考虑：公务员，事业单位，大企业，优质民营企业。剩下愿意独立创业的比例很低，所以浙江一直出台各种激励政策（降低大学生创业风险），也不是今年才有。具体资金落实，贷款条件还要由银行负责把关。